Existen tres compañías que ofrecen este servicio a las instituciones financieras (Banco – Financiera – Cooperativas – Compañías de Tarjeta de Crédito), usando el modelo de FICO SCORE. Cada una de ella estará implementando el nuevo modelo en distinta etapas según vayan actualizando su sistema y políticas prestatarias vigentes.
Todos escuchamos muchas cosas sobre el crédito: informes de crédito, calificaciones y puntajes de crédito, congelamientos de crédito, monitoreo de crédito. ¿Qué significa todo eso para usted? Su crédito es importante porque afecta su capacidad de obtener un préstamo, un trabajo, una vivienda, seguro y demás. Es importante que comprenda qué es su crédito y cómo protegerlo.
¿Qué es su crédito y por qué es importante?
¿Cómo puede averiguar si tiene buen crédito?
¿Cómo puede proteger su crédito?
¿Qué es su crédito y por qué es importante?
Cuando la gente habla de su crédito está hablando de su historial o antecedentes de crédito. Su historial de crédito describe cómo usa su dinero. Por ejemplo:
- ¿Cuántas tarjetas de crédito tiene?
- ¿Cuántos préstamos tiene?
- ¿Paga sus facturas en fecha?
El modo en que haya manejado su dinero y sus facturas en el pasado ayudará a los otorgantes de préstamos a decidir si hacen negocios con usted. Su historial de crédito también les será útil para determinar la tasa de interés que le aplicarán.
- Por lo general, si ven que usted siempre paga sus facturas en fecha y nunca toma más deuda de la que puede pagar, se sentirán más seguros de hacer tratos con usted.
- Si ven que usted se atrasa en los pagos o que tiene deudas con tarjeta de crédito o préstamos por montos superiores a lo que puede pagar, podrían desconfiar de su voluntad o capacidad de pago.
¿A quién le importa su historial de crédito?
Los otorgantes de préstamos, propietarios de viviendas en alquiler, compañías de seguro y posibles empleadores son algunos de los que podrían estar interesados en su historial de crédito. Su historial de crédito puede marcar una gran diferencia cuando usted:
- Solicita un préstamo o tarjeta de crédito.
- Busca trabajo.
- Trata de alquilar un apartamento.
- Trata de comprar un carro o adquirirlo en la modalidad leasing.
- Trata de obtener un seguro de alquiler o para el hogar.
Debido a que a los prestadores, propietarios de viviendas en alquiler y otros negocios les importa el modo en que usted maneja sus facturas y otras decisiones financieras, a usted también debería importarle su crédito.
¿Cómo puede averiguar si tiene buen crédito?
El crédito “bueno” o “malo” se basa en su historial de crédito. Usted puede averiguar cómo es su crédito revisando su informe de crédito.
¿Qué hay en su informe de crédito?
Su informe de crédito es un resumen de su historial de crédito. Las tres principales compañías de informes crediticios — TransUnion, Equifax y Experian — recolectan información de crédito y otros datos sobre usted. En su informe de crédito encontrará información como:
- Su nombre, domicilio y número de Seguro Social.
- Sus tarjetas de crédito.
- Sus préstamos.
- Cuánto dinero debe.
- Si paga sus cuentas en fecha o con retraso.
- Si se declaró en bancarrota.
Otros negocios les pagan a las compañías de informes crediticios para usar esa información para verificar su crédito. Por ejemplo, antes de decidir si le prestarán dinero, le otorgarán una tarjeta de crédito, le alquilarán un apartamento o le darán un empleo, hacen una verificación de crédito.
RECOMENDACIÓN: Las compañías de informes crediticios deben asegurarse de que la información que recolectan sobre usted sea exacta. La Ley de Informe Imparcial de Crédito (FCRA), una ley federal, así lo establece. Pero le conviene revisar su informe de crédito con regularidad para estar bien seguro de que contiene la información correcta.
Cómo puede obtener su informe de crédito
Usted tiene derecho a obtener una copia gratuita de su informe de crédito por año de parte de las tres principales compañías de informes crediticios (TransUnion, Equifax y Experian). Algunos asesores financieros recomiendan escalonar las solicitudes a lo largo de un período de 12 meses para vigilar sus informes y controlar que contengan información exacta. La mejor manera de obtener su informe de crédito es:
- Visitar AnnualCreditReport.com o
- Llamar a Annual Credit Report al 1-877-322-8228.
Todas las personas de EE. UU. pueden obtener 6 informes de crédito gratuitos por año hasta el 2026 visitando el sitio web de Equifax o llamando al 1-866-349-5191. Eso se suma al informe gratuito de Equifax (más sus informes de Experian y TransUnion) que puede obtener en AnnualCreditReport.com.
¿Qué es una calificación de crédito?
Una calificación o puntaje de crédito es un número que se calcula en base a la información que figura en su informe de crédito. Ayuda a predecir el nivel de probabilidades de que usted repague un préstamo y haga los pagos en fecha. Verá que hay muchos sistemas de calificación diferentes, pero la mayoría de los prestadores usan el sistema de puntaje FICO.
Para calcular su calificación o puntaje de crédito, lo primero que hacen las compañías es extraer información de su informe de crédito, por ejemplo:
- Cuánto dinero debe.
- Si pagó en fecha o se atrasó en los pagos.
- Cuánto tiempo hace que tiene crédito.
- Cuánto crédito nuevo tiene.
- Si ha solicitado crédito nuevo recientemente.
Luego, por medio de un programa estadístico, las compañías comparan esta información con el comportamiento de crédito de otras personas con perfiles similares. En base a esta comparación, el programa estadístico le asigna un puntaje. Habitualmente, los puntajes de crédito están entre 300 y 850. Un puntaje más alto significa que usted tiene un “buen” crédito: los negocios creen que usted representa un menor riesgo, lo que a su vez significa que hay más probabilidades de que usted obtenga crédito o seguro — o que pague menos por obtenerlo. Un puntaje más bajo significa que usted tiene “mal” crédito, lo cual significa que a usted le será más difícil obtener un préstamo o una tarjeta de crédito — y que es más probable que pague tasas de interés más altas sobre el crédito que obtenga.
Cómo puede conseguir su puntaje o calificación de crédito
A diferencia de su informe de crédito anual gratuito, no existe el puntaje de crédito anual y gratuito. Algunas compañías con las que usted tiene trato comercial podrían ofrecerle puntajes de crédito gratuitos. Otras compañías podrían darle un puntaje de crédito gratuito si se suscribe a su servicio pago de monitoreo de crédito. Este tipo de servicios revisa su informe de crédito por usted. A veces, no queda del todo claro que le cobrarán por el monitoreo de crédito, de modo que si ve un ofrecimiento de puntajes de crédito gratuitos, revíselo atentamente para averiguar si le están cobrando por el monitoreo de crédito.
RECOMENDACIÓN: Antes de pagar para obtener su puntaje de crédito, pregúntese si necesita verlo. Su puntaje de crédito se basa en los datos de su historial de crédito: si usted sabe que tiene un buen historial de crédito su puntaje de crédito será bueno. Podría resultarle interesante conocer su puntaje, pero usted puede decidir si desea pagar para obtenerlo. Para más información sobre puntajes de crédito, lea el artículo Puntajes de crédito.
¿Cómo puede proteger su crédito?
Congelamiento de crédito
Un congelamiento o bloqueo de crédito (o congelamiento de seguridad) es una forma gratis de limitar quiénes pueden ver su informe de crédito. Si está preocupado porque piensa que alguien podría estar usando su crédito sin su permiso — como un ladrón de identidad o un pirata informático después de un incidente de seguridad de datos — tal vez le convenga considerar colocar un congelamiento en su informe de crédito. Con un congelamiento de crédito es más difícil que otra persona abra cuentas nuevas bajo su nombre. Eso también significa que será necesario que levante temporalmente el congelamiento si solicita crédito porque muchos bancos y prestadores hacen una verificación de crédito antes de aprobar cuentas nuevas.
Algunas cosas a tener en cuenta sobre los congelamientos de crédito:
- Un congelamiento de crédito no afecta su puntaje de crédito.
- Si tiene un congelamiento de crédito, igual puede:
- Obtener su informe de crédito anual y gratuito.
- Abrir una cuenta nueva. Para abrir una cuenta nueva, solo tiene que levantar el congelamiento de manera temporal. El levantamiento del congelamiento es gratis. Puede volver a colocarlo cuando ya no necesite que los prestadores vean su crédito.
- Presentar una solicitud de empleo, alquilar un apartamento o comprar seguro. El congelamiento no se aplica a estas acciones, de modo que no tiene que levantarlo.
RECOMENDACIÓN: Un congelamiento o bloqueo de crédito no impide que un ladrón de identidad efectúe cargos a sus cuentas existentes. Aún tendrá que monitorear todos los resúmenes de cuenta del banco, tarjeta de crédito y seguro para controlar si hay cambios o cargos que usted no autorizó.
Para colocar un congelamiento de crédito gratuito en su informe de crédito, comuníquese con cada una de las compañías de informes crediticios que operan a nivel nacional:
Equifax
Equifax.com/personal/credit-report-services
800-685-1111
Experian
Experian.com/help
888-EXPERIAN (888-397-3742)
Transunion
TransUnion.com/credit-help
888-909-8872
Si solicita su congelamiento en línea o por teléfono, las compañías de informes crediticios deben colocarlo dentro de un día hábil. También tienen que levantar el congelamiento dentro de la hora siguiente a su pedido. (Si hace su solicitud por correo, la compañía de informes crediticios debe colocar o levantar el congelamiento dentro de los tres días hábiles siguientes). Recuerde que usted tiene que comunicarse con las tres compañías. Para más información sobre congelamientos de crédito, lea las Preguntas más frecuentes sobre el congelamiento de crédito.
Monitoreo de su informe de crédito
Debido a que su informe de crédito afecta sus posibilidades de obtener préstamos, empleos, apartamentos y más, le conviene asegurarse de que todos los datos que figuran en su informe sean correctos y que nadie haya estado usando indebidamente su información. Puede hacerlo de varias maneras:
- Monitorear su informe de crédito por su cuenta de manera gratuita: Solicite su informe de crédito gratuito y revíselo para asegurarse de que no hay ningún problema o error. Fíjese:
- Si hay información de otra persona en su informe.
- Si hay información sobre usted de hace demasiado tiempo (especialmente de más de 7 años).
- Si hay información incorrecta sobre su historial de pagos o cuentas.
- Si hay cuentas que usted no abrió — un indicio de que alguien puede haberle robado su identidad.
Si encuentra algo en su informe de crédito que no debería estar ahí, tome medidas para corregirlo. Consulte la siguiente sección, “Cómo corregir los errores de su informe de crédito”.
- Aceptar un monitoreo de crédito gratuito que le ofrezcan debido a un incidente de seguridad de datos: Si su información quedó expuesta como resultado de un incidente de seguridad de datos, varias compañías le ofrecerán un monitoreo de crédito gratuito. Aprovéchelo. Esta es una oportunidad de obtener ayuda gratis para vigilar su informe de crédito y asegurarse de que nadie esté usando indebidamente su información personal. Para más información sobre qué hacer si su información quedó expuesta como resultado de un incidente de seguridad de datos, visite IdentityTheft.gov/DataBreach.
- Pagar un servicio de monitoreo de crédito: Habitualmente, por estos servicios le cobran un cargo mensual o anual. Vigilan su informe de crédito y le informan si ven algo sospechoso. Por lo general, los servicios de monitoreo de crédito lo alertarán cuando:
- Una compañía verifica su historial de crédito.
- Se abre una nueva cuenta de préstamo o tarjeta de crédito bajo su nombre.
- Un acreedor o cobrador de deudas dice que se atrasó en un pago.
- Los registros públicos indican que usted se declaró en bancarrota.
- Hay una sentencia legal en su contra.
RECOMENDACIÓN: Ya sea que monitoree su crédito por su cuenta, obtenga un monitoreo de crédito después de un incidente de seguridad de datos o le pague a una compañía para que lo haga, es importante revisarlo con regularidad para evitar sorpresas. Puede encontrar más información sobre el monitoreo de crédito en Servicios de protección contra el robo de identidad.
En Finanzas Al Máximo recomendamos el uso de un programa de monitoreo mensual de su reporte de crédito. Este servicio es valioso porque le envía mensajes de texto o email cuando hay cualquier movimiento en su reporte de crédito. De esta manera usted se protege del robo de identidad o cualquier información errónea que pueda afectar su puntuación e información crediticia.
Información obtenida de página web de la Comisión Federal de Comercio de Estados Unidos
