FICO SCORE: Puntuación Crediticia o llamada «Empírica” ¿Cuál es la puntuación que se asigna?
Hay una escala de puntuaciones que van desde 300 puntos a 850 máximo. A mayor puntuación mejor nota, cómo la calificación de una nota académica o escolar. El impacto es que a mayor puntuación, mayor oportunidades y beneficios al solicitar crédito (Ejemplo: Aprobación del crédito solicitado y a una tasa de interés más bajo). A menor puntuación, menores las oportunidades y beneficios de solicitar crédito (Ejemplo: Denegación del crédito o aprobación con una tasa de interés alta – llamado interés tóxico).
¿Cómo se calcula la puntuación del reporte de crédito?
35% Refleja el historial de pago.
30% Refleja el historial de crédito disponible (Tarjeta de crédito) – Recomendación: no usar o comprometer más del 30% del limite de crédito aprobado, para evitar perder puntos.
15% Refleja la duración de crédito con mismo proveedor (antigüedad y fidelidad con la misma institución financiera)
10% Refleja el tipo de crédito usado y su manejo combinado.
10% Refleja crédito nuevo o aprobado.
¿Qué hacer para evitar perder puntos?
1. Cuidado con las indagaciones o autorizaciones de revisión al crédito sin propósito ninguno. Indagaciones numerosas sin aprobación tienen un impacto negativo en la puntuación y en el reporte. Puede perder de 10 a 20 puntos.
2. Aumentar el pago mínimo de la tarjeta a 3 veces la cantidad establecida para bajar la deuda que se debe a un 30% del limite aprobado lo más rápido posible. De ser posible utilice ahorros disponible para reducir la deuda de su tarjeta de crédito de inmediato.
3. Consolidar las deudas de tarjetas a un préstamo personal con un interés mucho más bajo. Recuerde no volver a endeudarse con las tarjetas que se cancelaron. No cierre los crédito aprobados de sus tarjetas de crédito, puede perder puntos sino lo hace de manera adecuada. Mantenga alguna de sus tarjetas de crédito que tenga más tiempo con un mismo proveedor.
4. No use más las tarjetas tóxicas (interés muy alto). Mayormente son tarjetas de tiendas que ofrecen descuentos en las compras a expensas de una tasa de interés sumamente alta. (Tasas de interés alto / más de un 19.95%) Corte o pique la tarjeta sino tiene control del uso de la misma. No cierre la cuenta, solo cancele el balance. Puede perder puntos en el análisis del crédito disponible. Debe verificar con un experto en finanzas personales cuando es conveniente hacer dicho paso.
30% comprometido y 70% disponible para usar
5. Pague antes del vencimiento. Regla estratégica: Pague tan pronto llegue el estado de cuenta, recuerde que interés de la deuda que se calcula es diario. Entre más día tarde en pagar, más intereses se acumulan en el mes y más intereses pagará. La proporción del pago que realice se irá en mayor cantidad a intereses que a principal. Por lo cual tardará más tiempo en cancelar la deuda. La regla de ganar mucho puntos es comenzar a pagar las deudas y ponerlas al día.
6. Revise cada cuatro meses su reporte de crédito.
(Ver el progreso de su puntuación y protección del robo de identidad). Adquiera su reporte de crédito con su puntuación con una de las agencias autorizadas (TransUnion – Experian – Equifax) tiene un costo mínimo y no tiene ningún impacto o perdida de puntos.
Recomendamos el uso de la aplicación (app) CreditKarma para tener un punto de referencia de su puntuación o se puede suscribir a un servicio de monitoreo de cuenta pagando una mensualidad razonable. En ella podrá ver el resultado de las tres (3) agencias de reporte de crédito.
También hay proveedores de tarjetas de crédito que le incluye el acceso a su reporte de crédito de manera gratuita. (Ejemplo: American Express – Visa de Costco).
Conozca su derecho sobre el Reporte de Crédito -Decreto de Reporte de Información Imparcial de Crédito – «Fair Credit Reporting Act» / Le permite a cada consumidor conocer lo que contiene su reporte de crédito y como esa información esta siendo compartida con tercero. Además, de poder reclamar el arreglo de cualquier información crediticia mal reportada, que haya afectado la puntuación de su reporte de credito.
Cada consumidor tiene derecho a solicitar una vez al año, un reporte de crédito gratuitamente de las tres agencia más conocida en Estados Unidos. (TransUnion – Experian – Equifax)
www.annualcreditreport.com
En Finanzas Al Máximo recomendamos el uso del programa de monitoreo mensual de su reporte de crédito. Este servicio es valioso porque le envía mensajes de texto o email cuando hay cualquier movimiento en su reporte de crédito. De esta manera usted se protege del robo de identidad o cualquier información errónea que pueda afectar su puntuación e información crediticia.