Por Profesor José A. Medina. Coach Certificado en Finanzas Personales. Fundador de Finanzas Al Máximo, organización educativa en finanzas personales y Director de Instituto de Finanzas Personales de Puerto Rico. Posee tres certificaciones en finanzas personales, con una Maestría en Finanzas de la Universidad Ana G. Méndez y una experiencia de sobre más de 25 años en el campo financiero de las cooperativas de ahorro y crédito de Puerto Rico.

¿Qué es el “FICO SCORE”?

Modelo de análisis de riesgo prestatario: FICO (Fair Isaac Corporation – 1956)

Es un sistema que asigna una puntuación para predecir el riesgo de prestarle a una persona. Si va o no va a cumplir con el pago de un crédito ofrecido por un banco o cooperativa. Trata de pronosticar si la persona o consumidor pagará según lo acordado en el futuro y así de alguna manera disminuir el riesgo de perder el dinero prestado.

1. Cumple los requisitos para no discriminar en los ofrecimientos de préstamos al consumidor (ECOA). Todos tenemos derecho a la oportunidad de solicitar crédito sin ser discriminado, por lo cual la evaluación debe ser objetiva y no subjetiva. El reporte de crédito es un modelo objetivo porque se aplica la evaluación del historial de pago y deudas a todas persona por igual.

2. Existen tres compañías que ofrecen este servicio a las instituciones financieras (Banco – Financiera – Cooperativas – Compañías de Tarjeta de Crédito), usando el modelo de FICO SCORE. Cada una de ella estará implementando el nuevo modelo en distinta etapas según vayan actualizando su sistema y políticas prestatarias vigentes.

FICO SCORE: Puntuación Crediticia o llamada «Empírica” ¿Cuál es la puntuación que se asigna?

Hay una escala de puntuaciones que van desde 300 puntos a 850 máximo. A mayor puntuación mejor nota, cómo la calificación de una nota académica o escolar. El impacto es que a mayor puntuación, mayor oportunidades y beneficios al solicitar crédito (Ejemplo: Aprobación del crédito solicitado y a una tasa de interés más bajo). A menor puntuación, menores las oportunidades y beneficios de solicitar crédito (Ejemplo: Denegación del crédito o aprobación con una tasa de interés alta – llamado interés tóxico).

¿Cómo se calcula la puntuación del reporte de crédito?

35% Refleja el historial de pago.
30% Refleja el historial de crédito disponible (Tarjeta de crédito) – Recomendación: no usar o comprometer más del 30% del limite de crédito aprobado, para evitar perder puntos.
15% Refleja la duración de crédito con mismo proveedor (antigüedad y fidelidad con la misma institución financiera)
10% Refleja el tipo de crédito usado y su manejo combinado.
10% Refleja crédito nuevo o aprobado.

FICO SCORE – Las nueva versión estará disponible para las entidades financiera desde el año 2021

El efectos de los nuevos cambios se reflejará en una nueva forma de calcular las puntuaciones de los consumidores en sus activiades crediticias. – Modelos nuevos: FICO 10 / FICO 10 T . Los cambios obedecen a los cambios y comportamiento del consumidor en su cumplimiento de las deudas, en especial con las tarjetas de crédito.

Ha habido un aumento en las deudas de tarjetas de crédito tirada a perdidas de un 5.6% (2018) a un 5.9% (2019). El promedio de la deuda por persona a aumentado de $6,040 (2018) a $6,194 (2019). Y el limite aprobado a aumentado de $30,181 (2018) a $31,015 (2019). El grupo donde se ha identificado los mayores problemas son los consumidores que tienen puntuaciones clasificadas buenas (670 – 739).

EFECTO EN EL AÑO 2020 al 2021

*110 millones de consumidores perderán menos de 20 puntos.

*40 millones de consumidores perderán más de 20 puntos.

*40 millones de consumidores ganarán más de 20 puntos.

¿Cuáles son los cambios en la evaluación del crédito en la VERSIÓN FICO 10?

1. Crédito disponible en las tarjetas de crédito (Regla del 30% comprometido / 70% disponible). Ya se estaba penalizando dicho comportamiento. Ahora se penalizará más el endeudamiento de la misma. Entre más usted deba (deuda muy alta) y tenga poco crédito disponible, significa que usted está dependiendo de las tarjetas para vivir financieramente. Por lo cual será catalogado riesgoso a un posible incumplimiento de pago futuro de su deuda.

A Junio 2019 había en Estados Unidos unos 830 billones en deudas tarjetas de crédito (CIFRA RECORD – Experian) Seis (6) de cada diez (10) personas tienen tarjetas de crédito. En promedio las personas tienen 4 tarjetas de crédito en la cartera. (Datos de Experian – diciembre 2019)

2. Se penalizará la consolidación de deudas tarjetas de crédito con un préstamo personal, si la persona vuelve a tomar el crédito de las tarjetas cancelada.

3. Se considerará los incumplimientos de los últimos 24 meses de pagos. No solo lo del mes anterior. Análisis de tendencia del historial de pago tendrá una consideración más fuerte. Se estará analizando la estabilidad de usted cumplir con sus pagos a tiempo evaluando hasta 2 años hacia atrás su experiencia de pago. (Modelo nuevo FICO-10T)

Impacto en su oportunidad de crédito para el futuro

1. Denegación o no aprobación de crédito nuevo. Antes una baja sustancial en la puntuación, será clasificado de alto riesgo y tendrá menos posibilidades de que alguna institución financiera o bancaria le preste.

2. Tasa de interés mucho más alta. Se considerará una persona de alto riesgo en poder cumplir con lo que se le prestará. Su aprobación será con crédito muy caro y le costará mucho en intereses.

¿Qué hacer para evitar perder puntos?

1. Cuidado con las indagaciones o autorizaciones de revisión al crédito sin propósito ninguno. Indagaciones numerosas sin aprobación tienen un impacto negativo en la puntuación y en el reporte. Puede perder de 10 a 20 puntos.

2. Aumentar el pago mínimo de la tarjeta a 3 veces la cantidad establecida para bajar la deuda que se debe a un 30% del limite aprobado lo más rápido posible. De ser posible utilice ahorros disponible para reducir la deuda de su tarjeta de crédito de inmediato.

3. Consolidar las deudas de tarjetas a un préstamo personal con un interés mucho más bajo. Recuerde no volver a endeudarse con las tarjetas que se cancelaron. No cierre los crédito aprobados de sus tarjetas de crédito, puede perder puntos sino lo hace de manera adecuada.

4. No use más las tarjetas tóxicas (interés muy alto). Mayormente son tarjetas de tiendas que ofrecen descuentos en las compras a expensas de una tasa de interés sumamente alta. (Tasas de interés alto / más de un 19.95%) Corte o pique la tarjeta sino tiene control del uso de la misma. No cierre la cuenta, solo cancele el balance. Puede perder puntos en el análisis del crédito disponible. Debe verificar con un experto en finanzas personales cuando es conveniente hacer dicho paso.

5. Pague antes del vencimiento. Regla estratégica: Pague tan pronto llegue el estado de cuenta, recuerde que interés de la deuda que se calcula es diario. Entre más día tarde en pagar, más intereses se acumulan en el mes y más intereses pagará. La proporción del pago que realice se irá en mayor cantidad a intereses que a principal. Por lo cual tardará más tiempo en cancelar la deuda.

6. Revise cada cuatro meses su reporte de crédito.
(Ver el progreso de su puntuación y protección del robo de identidad). Adquiera su reporte de crédito con su puntuación con una de las agencias autorizadas (TransUnion – Experian – Equifax) tiene un costo mínimo y no tiene ningún impacto o perdida de puntos.

Recomendamos el uso de la aplicación (app) CreditKarma para tener un punto de referencia de su puntuación o se puede suscribir a un servicio de monitoreo de cuenta pagando una mensualidad razonable. En ella podrá ver el resultado de las tres (3) agencias de reporte de crédito.

También hay proveedores de tarjetas de crédito que le incluye el acceso a su reporte de crédito de manera gratuita. (Ejemplo: American Express – Visa de Costco).

Conozca su derecho sobre el Reporte de Crédito -Decreto de Reporte de Información Imparcial de Crédito – «Fair Credit Reporting Act» / Le permite a cada consumidor conocer lo que contiene su reporte de crédito y como esa información esta siendo compartida con tercero. Además, de poder reclamar el arreglo de cualquier información crediticia mal reportada, que haya afectado la puntuación de su reporte de credito.

Cada consumidor tiene derecho a solicitar una vez al año, un reporte de crédito gratuitamente de las tres agencia más conocida en Estados Unidos. (TransUnion – Experian – Equifax)
www.annualcreditreport.com

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